청년도약계좌 가입기간, 방법, 필요서류 등 12월 31일까지

2023년 6월 15일부터 가입을 시작한 청년도약계좌는 6월 15일부터 올해 12월 31일까지 가입신청을 받고 있습니다. 청년들이 조금 더 빠르고 든든하게 자산을 구축할 수 있는 기회를 위해 만들어진 청년도약계좌, 얼마만큼 좋은지, 가입은 어떻게 하는지 알아보겠습니다.

1. 힘찬 미래, 높은 도약, 청년도약계좌

청년도약계좌는 청년들의 가입금액에 따라 은행이자에 더해 소득의 구간별로 정부에서 추가적인 정부기여금을 지원 및 비과세혜택으로 지원하는 상품입니다. 해당상품에 약정된 금리의 이자 이외에 정부지원금이추가로 지원되기 때문에 실질적으로는 이자 이외의 추가 이익이 발생하는 것과 같은 효과를 가지는 상품으로 가입기간을 잘 지키면 그 어떤 금융상품보다 큰 효자 상품으로 돌아올 수 있는 상품이기도 합니다.

 

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이렇게 좋은 상품이지만 아쉽게도 모든 국민들을 대상으로 하는 상품이 아니라 청년들을 대상으로 특별한 혜택을 주는 상품이기 때문에 이름부터 청년도약계좌입니다. 이 청년도약계좌의 가입조건 및 방법, 그리고 상품의 혜택을 온전히 받기 한 여러 사항들을 알아보도록 하겠습니다.

 

2. 청년도약계좌에 대하여

가입기간 : 2023년 6월 15일(목) ~ 12월 31일(일)까지
가입대상 : 개인소득 요건과 가구소득 요건을 모두 충족하는 만 19세~34세까지의 대한민국 청년 (병역이행기간은 제외)
가입제한 : 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자인 경우 제한(이자소득+배당소득의 합이 2,000만원 초과인 경우)
상품금리 : 가입 후 3년은 고정금리가 적용되며, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다.

1) 청년도약계좌의 대상

청년도약 계좌의 연령조건은 만 19세~34세까지의 대한민국 청년입니다. 하지만 이 연령에서 한가지 숨겨진 내용이 있습니다. 바로 병역이행기간에 대한 것으로 최대 6년의 기간만큼 적용가능하며, 해당 기간은 연령에서 제외됩니다. 만약 본인이 군 복무를 4년동안했다면 이를 적용연령에서 배제하여 38세까지 가입이 가능하게 됩니다. 일반적으로 남성들의 군 복무는 2년인 경우가 많은 편이라 남성의 경우 군필자라면 36세까지 가입가능연령으로 포함되는 경우가 다수입니다.

 

2) 청년도약계좌의 개인소득 요건, 그리고 가구소득요건

청년도약계좌의 본질은 청년들이 자산을 조금 더 충실하고 든든하게 빠른 시일내에 쌓을 수 있도록 국가가 나서 보조를 해주는 것입니다. 국가의 재정보조가 필요한 사업인만큼 조건없는 지원이 현실적으로 어려울 수 있어 이 지원정책이 혜택에는 약간의 조건이 따라오는데 그것이 바로 개인소득 요건과 가구소득요건입니다.

 

소득의 규모에 따라 가입대상자의 기준을 정하였으며, 개인소득의 경우 연 6,000만원 이하인 청년, 그리고 가구 중위소득이 180%이하인 경우 가입의 대상이 됩니다. 개인소득의 경우 근로소득이나 사업소득을 모두 포함하며 가구 중위소득 180%의 기준은 하단의 표에 따릅니다. 이전 청년들 대상으로 운영되었던 청년희망적금에 비해 조건이 조금 완화되었기 때문에 연령이 포함된다면 청년희망적금에는 가입하지 못했던 청년들 중 이번 청년도약계좌에는 가입할 수 있는 대상들이 늘어날 것으로 보고 있습니다.

 

	1인 가구	2인 가구	3인 가구	4인 가구	5인 가구	6인 가구
중위소득 180%	3,740, 206	6,221,079	7,982,669	9,721,735	11,395,238	13,010,366

한가지 꼭 기억해야할 점은 소득이 있는 청년을 대상으로 하는 상품이니만큼 현재 소득이 없는 대학생이나, 취업준비생 등은 소득을 증빙할 수 없어 가입할 수 없습니다. 다만, 아르바이트의 경우 고용보험에 가입되어있는 경우라면 소득여부를 확인할 수 있으니 가입 가능합니다.

 

3) 청년도약계좌의 구조

그렇다면 청년도약계좌는 어떤 형태로 운영되어 청년자산에 기여하게 되는 것일까요?

먼저, 청년도약계좌의 가장 기본이 되는 가입자의 납입금은 소득에 따라 월 40만원부터 최대 70만원까지 납입이 가능하도록 되어있습니다. 기여금이 지급되는 한도가 최소 월납 40만원이고, 개인의 선택에 따라 최고 70만원까지 납입할 수 있도록 하여 이 금액에 따라 정부가 기여금을 지급합니다. 그리고 추가로 이미 적용하기로 되어있는 3년간의 고정금리와 2년간의 변동금리에 의한 이자까지도 추가적으로 얻게 되는 구조입니다. 정부가 지급하는 기여금은 납입금액에 따라 3~6%입니다. 

 

개인소득	본인납입금(월)	기여금 지급한도 액(월)	기여금 매칭 비율(%)	기여금 한도(월)
2,400만원	최대 70만원	40만원	6.0%	2.4만원
3,600만원		50만원	4.6%	2.3만원
4,800만원		60만원	3.7%	2.2만원
6,000만원		70만원	3.0%	2.1만원
7,500만원		-	-	-

4) 청년도약계좌로 내가 받을 수 있는 기여금은?

그렇다면 실질적으로 내가 받을 수 있는 기여금은 얼마나 될까요?

계산하는 방법을 한번 알아보겠습니다.

✔︎ 소득구간 2,400만원 가입자가 월 70만원을 5년간 불입한다면?
((70만원+(70만원 X 금리)+ 정부기여금 최대한도 2.4만원) X 12(개월)) X 5(년)

만약 나의 소득구간이 2,400만원 구간에 있다면, 청년도약계좌의 경우 기여금 지급한도 최대 70만원을 매달 납입하는 경우 매칭 비율 6.0%를 적용받아 4.2만원의 기여금을 지급받아야 합니다. 하지만 이 경우 기여금의 한도가 월 2.4만원으로 제한되어있기 때문에 최종적으로 나에게 지급되는 기여금은 4.2만원이 아닌 2.4만원입니다.

 

기여금 지급한도인 40만원~70만원 구간사이의 납입액은 모두 2.4만원 이상은 기여금이 지급되지 않습니다. 

때문에 정부 기여금만을 목적으로 한다면, 40만원 이상의 납입액을 넣는 것 보다는, 40만원까지만 넣는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다. 다만, 현재 해당 상품에 적용되는 3년간의 고정금리가 3.8%~4.5%정도에서 형성되어있기 때문에 다른 여타의 적금들보다는 금리가 유리할 수 있다는 점을 감안한다면 적용되는 은행금리를 감안하여 청년도약계좌를 이용해 적금을 운용하는 것이 좋을 수 있습니다. 

 

추가적으로 청년도약계좌의 경우 이자에 대한 비과세혜택만으로도 꽤 큰 효과를 거둘 수 있으니 이래저래 가입하는 것이 좋은 상품이긴 합니다.

✔︎ 연 소득 6천 만원 이하의 청년 : 최대 6% 정부 기여금 + 금리+ 비과세혜택
✔︎ 연 소득 6천 만원 초과~7천5백만원 이하 : 금리+비과세 혜택

5) 정부기여금 외의 은행금리는?

청년도약계좌의 운영구조자체는 기본적으로 어떤 은행의 상품을 가입하더라도 동일합니다. 하지만 은행별로 달라지는 것이 있으니 그것이 바로 은행별로 적용되는 금리입니다. 시중 11개의 은행에서 운영되는 이 상품은 은행에 따라 기본 금리와 우대금리의 조건 및 규모도 다르기 때문에 어떤 은행에서 가입하는가에 따라 적용받는 실질 소득이 달라질 수 있습니다.

 

현재는 시중 11개의 은행에서 운영되고 있으나 2024년 SC제일은행 역시 1분기에 운영을 개시할 계획입니다.

하단의 금리안내는 2023년 7월 15일 개정기준입니다.

은행	기본금리	최고금리	우대금리 조건
NH농협	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% ① 가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 실적 12/36/50개월 : 연 0.1/0.3/0.5% ② 가입월부터 만기 전전월까지 NH농협개인신용, 체크카드 월평균 20만원 이상 실적 : 연 0.2% ③ 가입직전 1년간 농협은행에 예,적금이 없었거나 NH청년희망적금만기해지 : 연 0.1% ④ 적금가입 시점에 상품 서비스 안내 동의서 전체 동의 : 연 0.2% ⑤ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
신한은행	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% ① 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장 급여이체 실적 30개월 이상 : 연 0.3% ② 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장 30개월 이상 신한카드 결제실적 : 연 0.3% ③ 가입직전 1년간 신한은행 예,적금이 없었던 경우 : 연 0.4% ④ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
우리은행	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% 1. 아래 금리 충족시 최대 연 1.0% ① 우리은행 입출식계좌 급여이체 (월 50만원 이상, 가입월부터 만기 전전월까지 중 1/2) : 연 1.0% ② 가입직전 1년간 우리은행 예,적금이 없었던 경우 : 연 0.5% ③ 우리은행 입출식 계좌를 통하여 우리카드(신용/체크카드) 결제실적 보유     (월 10만원 이상, 적금 가입월부터 만기 전전월까지 가입기간의 1/2이상) : 연 0.5%p 2. 개인소득금액의 요건 충족시 최대 연 0.5% 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하 - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
하나은행	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% ① 상품 신규 후 본인명의 하나은행 입출금통장 급여이체 실적 36개월 이상 : 연 0.6% ② 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장 36개월 이상 10만원 이상 하나카드 결제실적 : 연 0.2% ③ 가입직전 1년간 신한은행 예,적금이 없었던 경우 : 연 0.1% ④ 이 예금 가입전 하나은행 상품,서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우 : 연 0.1% ⑤ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
IBK 기업은행	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% ① 상품 신규 후 본인명의 하나은행 입출금통장 급여이체 실적 50만원 이상 36개월 이상 : 연 0.5% ② 해당상품이 기업은행 가입 최초 상품인 경우 : 연 0.3% ③ 지로, 자동이체 실적 월 2건이상, 36개월 이상 : 연 0.2% ④ 이 예금 가입전 하나은행 상품,서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우 : 연 0.1% ⑤ 신용(체크)카드 이용실적 연평균 200만원 이상 및 만기시점까지 보유 : 연 0.2% ⑥ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
KB 국민은행	4.50%	6%	우대 금리 최고 연 1.50% ① 상품 신규 후 본인명의 하나은행 입출금통장 급여이체 실적 36개월 이상 : 연 0.6% ②이 적금의 신규달부터 만기 전전월 말까지 본인 명의 KB국민은행 입출금통장에서 아래 ⓐ 또는 ⓑ의 자동이체 출금이 발생한 경우 : 연 0.3%    ⓐ 월 2건 이상의 공과금 자동이체주2) 월수 36회 이상    ⓑ KB Liiv M의 청년도약 LTE 요금제의 자동이체 출금 월수 36회 이상 ③ 해당상품이 기업은행 가입 최초이거나 국민은행 청년희망적금만기해지 : 연 0.1% ④ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
DGB 대구은행	4.0%	6%	우대 금리 최고 연 2.00% ① 이 예금 가입 전 상품,서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우 : 연 0.3% ② 상품 가입 전 DGB대구은행에서 가입한 주택청약종합저축 보유 고객 : 연 0.5% ③ 이 예금 가입기간 중 DGB대구은행 계좌에서 자동이체로 30회 이상 입금한 경우 : 연 0.7% ④ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
BNK 부산은행	4.0%	6%	우대 금리 최고 연 2.00% ① 신규 고객(3년이내 예적금 가입이력 없는 고객) : 0.50% ② 신용(체크)카드 실적 우대이율(가입기간 중 당행 BC카드 사용실적 5백만원 이상) : 0.50% ③ 급여실적 우대이율(가입기간 중 1/2이상(30개월) 급여 납입) : 0.50% ④ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
광주은행	3.80%	6%	우대 금리 최고 연 2.20% ① 첫 거래 우대금리(최근 1년동안 당행 정기예금/적금 계좌를 보유하고 있지 않거나, 신규 또는 해지 거래(신규 취소 제외) 이력이 없는 경우 : 연 0.5% ② 신용(체크)카드 실적 우대이율(가입기간 중 당행 카드 사용실적 5백만원 이상) : 0.50% ③ 상품 신규 후 본인명의 당행 입출금통장 급여이체 실적 30개월 이상 : 연 0.5% ④ 만기축하 우대 금리 : 연 0.2% ⑤ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
전북은행	3.80%	6%	우대 금리 최고 연 2.20% ① 가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정, 월 50만원 이상) : 연 0.7% ② 가입월부터 만기 전전월까지 계약기간 1/2이상 당행 계좌간자동이체로 이 예금에 입금시 (월 1회 인정) : 연 0.3% ③ 가입월부터 만기 전전월까지 당행 신용(체크)카드 사용실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정) : 연 0.5% ④ 신규 가입 시 마케팅에 동의 한 경우 : 연 0.2% ⑤ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%
BNK 경남은행	4.0%	6%	우대 금리 최고 연 2.00% ① 적금 계약기간의 1/2 이상 다음 중 하나의 주거래 입금 실적 보유 : 연 0.70%     - 급여이체 실적 보유     - 가맹점 결제대금 입금 실적 보유 ② 적금 신규가입 시점 경남은행의 주택청약종합저축(청년우대형포함) 보유 : 연 0.40% ③ 적금 가입일 기준, 직전 1년간 당행 예, 적금 신규 및 해지 이력이 없는 고객: 연 0.40% ④ 1년 주기 총 급여시준 2,400만원 이하, 종합소득 기준 1,600만원 이하     - 5회 : 0.5%, 4회 : 0.4%, 3회 : 0.3%, 2회 : 0.2%, 1회 : 0.1%

 

6) 신청기간

청년도약계좌의 신청은 현재 진행중입니다. 2023년 6월 15일에 개시하여 12월 31일까지 진행되며 상품 출시 초반에는 가입자들이 대거 몰릴 가능성 때문에 날짜별로 가입자를 5부제로 나누어 신청을 받았지만 현재는 이와 관계없이 모두 가입가능합니다.

 

다만, 해당 상품의 경우 요건에 부합하는 가입자인지를 심사하는 기간이 있기 때문에 가입신청기간과 가입기간은 약간의 차이가 있습니다. 현재는 매월 1~2주에 가입신청을 받아 이를 심사한 후 3~4주차에 요건에 부합하는 가입자들에 한하여 가입을 받는 방식으로 진행중입니다. 

적금 신청과 가입의 예시, 만약 9월 가입을 원하는 신규 가입자라면 아래와 같은 기간으로 나뉘어 절차가 진행됩니다.

[9월 가입신청의 예]
ㅇ 가입신청 : 2023년 9월 4일(월) ~ 9월 15일(금)
ㅇ 적금신규 : 2023년 10월 10일(화) ~ 10월 20일(금)
(※ 가입대상으로 안내받은 고객에 한함)

7) 신청방법

본인이 선택한 은행이 어플리케이션을 통해 비대면 가입을 진행할 수 있습니다. 신청시간은 각 은행의 영업시간 오전 9시~오후6시 30분)까지 가능합니다.

 

8) 주의사항

청년도약계좌는 분명 정부의 큰 지원을 통해 청년들이 목돈을 만들 수 있는 좋은 기회입니다.

때문에 조건에만 부합하고, 만기까지 해지없이 운영할 수만 있다면 현재로서는 가장 좋은 금리와 혜택을 제공하는 상품으로 볼 수 있습니다. 다만, 약정의 기간이 5년으로 상당히 길기 때문에 이 기간동안 해지없이 납입을 할 수 있어야마나 그만큼의 혜택을 받을 수 있어요.

물론 최대 한도까지 납입을 한다면 가장 좋은 조건에 가장 많은 혜택을 얻을 수 있지만, 그렇지 못한 경우 약간의 부담을 느낄 수 있기 때문에 납입금액을 얼마까지로 운영할지가 가장 중요한 결정의 조건이 됩니다.

 

물론 일부 상품의 경우 자유납입도 가능하기 때문에 각 은행의 조건들을 살피고 나에게 유리한 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

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